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付款寶pos機(jī)
本期《機(jī)警理財(cái)日?qǐng)?bào)》聚焦現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。近期招商銀行高管變動(dòng)，使得外界對(duì)招行理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注上升。這期關(guān)注 招行朝朝寶，這到底是一款什么樣的產(chǎn)品？
記者打開招商銀行APP看到，“朝朝寶”為招商銀行力推的一款活期理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論在APP首頁(yè)，還是在理財(cái)產(chǎn)品頁(yè)面，都可以在顯眼位置找到這款產(chǎn)品。
這款產(chǎn)品主打賣點(diǎn)跟余額寶類似，號(hào)稱“朝朝寶”賬戶里的余額可以直接支付、轉(zhuǎn)賬、還款，無(wú)需手動(dòng)贖回。使用銀行卡刷卡、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬時(shí)，優(yōu)先扣活期余額，差額由“朝朝寶”自動(dòng)贖回補(bǔ)齊。招行APP顯示，截至4月19日下午，已有1824.23萬(wàn)人購(gòu)買該產(chǎn)品。
“朝朝寶”背后是5只招銀理財(cái)“聚寶盆”系列現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，為“聚寶盆”1-5號(hào)。據(jù)“朝朝寶”產(chǎn)品介紹頁(yè)面，投資者申購(gòu)“朝朝寶”后，“朝朝寶”會(huì)合理分配每只產(chǎn)品轉(zhuǎn)入的金額。從2021年9月末5只產(chǎn)品的份額總額來(lái)看，每只產(chǎn)品的份額總額相對(duì)均勻，均在230億左右，5只產(chǎn)品合計(jì)份額總額達(dá)到1150.31億。雖然與余額寶去年9月末7645.78億的份額總額依然無(wú)法相比，但在理財(cái)產(chǎn)品中已屬于“巨無(wú)霸”。
通過(guò)組合投資5只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的方式，“朝朝寶”的最高贖回金額突破單只現(xiàn)金管理型每日1萬(wàn)元的快速贖回額度上限，每日可支付金額上限為5萬(wàn)元。
雖然“朝朝寶”類理財(cái)產(chǎn)品成為招行吸引存款資金沉淀的重要利器，但同時(shí)實(shí)時(shí)贖回功能也會(huì)給機(jī)構(gòu)帶來(lái)不小的流動(dòng)性挑戰(zhàn)，由于變現(xiàn)基金資產(chǎn)不可能做到實(shí)時(shí)，實(shí)時(shí)贖回功能往往伴隨先行墊付，通常是由基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)利用自有資金或銀行授信資金先行墊付，待基金資產(chǎn)變現(xiàn)后再對(duì)墊付資金進(jìn)行償還。因此實(shí)時(shí)贖回功能也會(huì)給基金管理人等墊付資金的機(jī)構(gòu)帶來(lái)了潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。尤其在出現(xiàn)突發(fā)事件擾動(dòng)時(shí)，若導(dǎo)致巨額贖回，將加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，給墊付贖回款項(xiàng)的機(jī)構(gòu)帶來(lái)極大的資金壓力。
4月18日晚，招商銀行公告，董事會(huì)審議通過(guò)《關(guān)于田惠宇先生免職的議案》，免去田惠宇招商銀行行長(zhǎng)、董事職務(wù)，另有任用。由原副行長(zhǎng)王良主持工作。對(duì)于田惠宇的下一站，據(jù)報(bào)道，他將赴任招商局金融事業(yè)群/平臺(tái)執(zhí)行委員會(huì)副主任（常務(wù)）、招商局金融集團(tuán)有限公司副董事長(zhǎng)（集團(tuán)總經(jīng)理助理級(jí)）。目前這一消息尚未被確認(rèn)。
像余額寶一樣可以在需要用錢自動(dòng)贖回、直接支付或轉(zhuǎn)賬等，可能是朝朝寶吸引投資者的最大賣點(diǎn)，但朝朝寶的收益率在現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品中并不算高。實(shí)時(shí)贖回并支付的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品雖然流動(dòng)性強(qiáng)，但往往以損失一定的收益率為代價(jià)。4月19日，招行APP顯示，聚寶盆4號(hào)的7日年化收益率為2.63%，其它4只產(chǎn)品7日年化收益率為2.64%，均低于“南財(cái)理財(cái)通”現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品榜單TOP10產(chǎn)品的收益。
“南財(cái)理財(cái)通”課題組長(zhǎng)期關(guān)注各類銀行理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益榜單每周三定期發(fā)布。
4月25日，南財(cái)理財(cái)通課題組即將發(fā)布《2021銀行理財(cái)年度運(yùn)作報(bào)告》，2021年哪只理財(cái)公司現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益最好？是否有現(xiàn)金類產(chǎn)品跌破凈值？“T+0”和“T+1”哪個(gè)更適合投資者？“類現(xiàn)金”產(chǎn)品是“掛羊頭賣狗肉”嗎？近200頁(yè)深度數(shù)據(jù)分析報(bào)告即將發(fā)布，敬請(qǐng)期待！
一、股份行理財(cái)公司現(xiàn)金產(chǎn)品七日年化收益表現(xiàn)（截至4月19日）二、【南財(cái)理財(cái)通】貨幣基金七日年化收益表現(xiàn)“南財(cái)理財(cái)通”課題組選取5只正在發(fā)售的新品供參考。據(jù)南財(cái)理財(cái)通數(shù)據(jù)顯示，近期，中銀理財(cái)“低碳優(yōu)享固收增強(qiáng)（封閉式）2022年06期”值得關(guān)注。該產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為年化5.5%，投資性質(zhì)為固定收益類，運(yùn)作模式為封閉式凈值型，起購(gòu)金額為1元，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2（中低風(fēng)險(xiǎn)），投資周期為1127天。該產(chǎn)品還在認(rèn)購(gòu)期，將于2025年5月28日到期，T日贖回，本金及收益T+3日到賬。
就投資策略而言，此產(chǎn)品通過(guò)預(yù)判經(jīng)濟(jì)周期及貨幣政策走向，重點(diǎn)投資固定收益類資產(chǎn)，靈活配置權(quán)益類資產(chǎn)， 輔助衍生品交易對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充有效投資邊界，提升投資組合風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益。
數(shù)據(jù)分析師：李高毅
實(shí)習(xí)生：林仁豪 曹卓文
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