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銀聯(lián)pos機(jī)圖像
摘要： 第三方支付的興起，加速了銀聯(lián)勢(shì)力在線下場(chǎng)景的瓦解。當(dāng)三四線城市的社區(qū)便利店和水果攤大媽都習(xí)慣“掃碼付款”時(shí)，銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)還剩下什么？第三方支付蓬勃發(fā)展的背后，前景又是否真的一片光明？
文/DT財(cái)經(jīng) 張弦
近幾年，銀行在和第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)中處于“下風(fēng)”
今年“雙11”期間，全國(guó)人民剁手剁出了新高度。僅“雙11”當(dāng)天，天貓平臺(tái)的交易額就達(dá)到驚人的1207億元。
說到這，DT君很好奇的是，這1207億，有多少是通過傳統(tǒng)的網(wǎng)銀平臺(tái)支付？又有多少是通過支付寶之類第三方支付的呢？
國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的銀行支付和新興的非銀行機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付在過去幾年，一直都“纏斗”得不可開交：支持支付寶、微信等第三方支付的商家從星星之火到遍地開花，而銀聯(lián)迫于壓力，也加速推動(dòng)自己的“閃付”功能，并且和Apple Pay實(shí)現(xiàn)了合作。
不過，如果從數(shù)據(jù)上來進(jìn)一步來分析，就不難發(fā)現(xiàn)，過去幾年，相比新興的非銀行機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付，傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)幾乎是“完敗”。
按照央行的數(shù)據(jù)，從支付金額來看，包含了互聯(lián)網(wǎng)支付的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)金額近三年以大步快跑的節(jié)奏蹭蹭蹭往上躥，并在2015年第四季度一舉趕超了銀行卡交易消費(fèi)業(yè)務(wù)的金額以及銀行卡信貸規(guī)模總額。
據(jù)央行官方介紹，非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)除了包含互聯(lián)網(wǎng)支付，也包含移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付。這4類支付方式中，互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)總體業(yè)務(wù)金額的貢獻(xiàn)量無疑超過了其他3類支付。
另外，從支付筆數(shù)來看，非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)早在三年前其實(shí)已經(jīng)超過了銀行卡交易消費(fèi)業(yè)務(wù)了。需要指出的是，3年前還只是交易筆數(shù)超過銀行類機(jī)構(gòu)，到了2015年四季度，交易額也已經(jīng)超過。這在一定程度上反映出：非銀行機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付方式的小額、高頻特點(diǎn)。（仔細(xì)想想也對(duì)，你買個(gè)奶茶也不好意思刷信用卡吧）。
接著再來看看各類支付APP的覆蓋率……這其實(shí)也不用看！對(duì)比支付類APP和銀行信用卡APP的覆蓋率，支付寶毫無懸念地以壓倒性優(yōu)勢(shì)位居第一。
按照TalkingData的數(shù)據(jù)，在信用卡APP排名中，工行APP“工銀融E聯(lián)”位居第一，這部分是依托于工行在國(guó)內(nèi)龐大的用戶基數(shù)。信用卡APP覆蓋率排名第二的是招商銀行的“掌上生活”APP。招行是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)化做得最好的商業(yè)銀行之一，掌上生活也因其優(yōu)惠多、用戶體驗(yàn)好而廣泛受歡迎。
值得一提的是，在排名前十的支付APP以及信用卡APP中，支付APP的覆蓋率（深藍(lán)線）都在信用卡APP（淺藍(lán)線）之上。
其實(shí)，央行的態(tài)度或許也能說明一些問題。早在2015年年初，央媽可能隱約感覺到，非銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)是個(gè)角色了。于是，就有了央行支付結(jié)算司2015年4月在央行官網(wǎng)的撰文。文章將非金融支付機(jī)構(gòu)在當(dāng)時(shí)的支付格局中定位為“補(bǔ)充地位”，并表示未來支付服務(wù)市場(chǎng)的主導(dǎo)者還將是銀行，二者（銀行和非金融支付機(jī)構(gòu)）是競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。
為了對(duì)抗第三方支付，銀聯(lián)正加速布局支付領(lǐng)域
面臨著非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)的日漸崛起，銀行一方的壓力可想而知。作為全國(guó)銀行卡聯(lián)合組織的中國(guó)銀聯(lián)，為此也被迫發(fā)起了“絕對(duì)反擊”。
2015年12月，中國(guó)銀聯(lián)與蘋果公司和三星簽訂了支付合作協(xié)議；次年二月，銀聯(lián)借著Apple Pay正式進(jìn)入中國(guó)的契機(jī)，開啟反擊攻勢(shì)。中國(guó)銀聯(lián)至今已與三星、蘋果、華為、小米等公司進(jìn)行了支付合作：
如果說支付寶、微信的用戶習(xí)慣是從軟件（APP）的使用培養(yǎng)起來的，那銀聯(lián)通過與各大品牌機(jī)合作，可能是希望以硬件（手機(jī)產(chǎn)品）為入口，培養(yǎng)用戶的支付習(xí)慣。說白了，銀聯(lián)這樣做的最終目的只有一個(gè)：當(dāng)你買奶茶舉著手機(jī)想付錢的時(shí)候，可以多猶豫片刻到底是用XXX Pay還是用支付寶/微信。
銀聯(lián)這么拼，各銀行也沒落下，為了能綁上用戶的手機(jī)終端，大家都用盡了洪荒之力。
例如今年9月的iPhone7的訂購(gòu)，招商銀行和蘋果達(dá)成分期付款協(xié)議后，還順道推了一個(gè)自己的小活動(dòng)，即通過Apple Pay刷招行信用卡滿足一定條件就返現(xiàn)100元。但是這里的“一定條件”頗為苛刻：要至少使用Apple Pay刷招行信用卡5次，且還要滿足一定金額，才能拿滿這100元返現(xiàn)。錢雖不多，但“麻煩”卻不少，招行希望借此來培養(yǎng)用戶用Apple Pay刷信用卡習(xí)慣的“小心機(jī)”，在這里顯露無疑。
銀聯(lián)瞄上的“常用設(shè)備”除了手機(jī)，還有手表。2015年10月，銀聯(lián)與Swatch發(fā)布了一款非接觸式支付腕表SWATCH BELLAMY，這塊手表內(nèi)置近場(chǎng)通訊技術(shù)（NFC），這使得手表就像一張銀行的借記卡，消費(fèi)者在商店的非接觸POS終端揮一揮手，就能付款了。
（圖片說明：Swatch與中國(guó)銀聯(lián)簽訂合作協(xié)議）
然而，當(dāng)時(shí)Apple Pay尚未正式入華，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)近場(chǎng)支付技術(shù)普遍不了解，關(guān)注度并不高。這款Swatch手表推出后，好像也沒折騰出很大的動(dòng)靜。
第三方支付侵蝕下，銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不多
回觀過去三年，移動(dòng)支付的戰(zhàn)役從線上打到了線下，從軟件打到了硬件。
曾有分析稱，即使是瓜分了線上支付這塊蛋糕，BAT今天沒能拿下的地方主要是兩塊：一塊是線下，如機(jī)場(chǎng)、超市、專賣店等相對(duì)大宗消費(fèi)場(chǎng)所，用戶還是習(xí)慣用銀行卡刷卡消費(fèi)；另一塊是大單消費(fèi)。
關(guān)于線下消費(fèi)場(chǎng)景，銀聯(lián)的勢(shì)力已經(jīng)在逐漸瓦解?，F(xiàn)在用手機(jī)付錢這件事已經(jīng)相當(dāng)普遍了，無論是三四線城市的社區(qū)便利店或者一線城市的個(gè)體戶水果攤，常常都能用手機(jī)掃描二維碼來結(jié)賬。此外，微信和支付寶為了爭(zhēng)奪用戶，補(bǔ)貼一直沒停過。你在餐館、便利店用支付寶/微信付錢的時(shí)候，常常會(huì)隨機(jī)減掉幾分、幾毛或者幾塊錢，雖然你可能不差些錢，但用戶體驗(yàn)絕對(duì)是棒棒噠。
大單消費(fèi)場(chǎng)景，今天看來，是銀聯(lián)仍保有優(yōu)勢(shì)的為數(shù)不多的支付場(chǎng)景之一了。例如在珠寶店購(gòu)買首飾，幾乎沒有人會(huì)采用支付寶、微信支付或是百度錢包進(jìn)行付款，還是會(huì)老老實(shí)實(shí)地使用信用卡或是銀行卡。
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的未來在哪里？
在第三方支付工具出生之前，可能從來不會(huì)有人想到，銀行的支付系統(tǒng)會(huì)在何種程度上受到挑戰(zhàn)。
最初第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，是為了解決電子商務(wù)中的支付問題。中國(guó)第一家第三方支付機(jī)構(gòu)，首信易支付的網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，誕生于1999年。當(dāng)時(shí)中國(guó)的金融基建環(huán)境還不足以支持電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)便有了生存空間。
對(duì)比習(xí)慣用信用卡進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)支付的美國(guó)，雖然當(dāng)?shù)匾灿蠵aypal作為第三方支付方式，但PayPal在美國(guó)本土的支付市場(chǎng)份額很小，與龐大的信用卡支付比起來微不足道。Paypal的跨國(guó)支付優(yōu)勢(shì)十分顯著，但其在美國(guó)的規(guī)模占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與中國(guó)的支付寶相提并論。
第三方支付工具出生之后，也曾有人操心另一個(gè)極端的事會(huì)不會(huì)發(fā)生，即互聯(lián)網(wǎng)支付是否會(huì)“脫媒”。
“脫媒”是指交易時(shí)跳過中間人，使交易直接在供需雙方間進(jìn)行。具體到支付的場(chǎng)景，可以簡(jiǎn)單理解為，當(dāng)A方想要付錢給B方，A方可以直接把錢打給B方，而不用在銀行間倒騰。金融脫媒其實(shí)是金融高度發(fā)展的產(chǎn)物，與金融市場(chǎng)的完善、金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的自由進(jìn)入退出等都有關(guān)系。
支付層面的“脫媒”是否會(huì)在中國(guó)發(fā)生？央行的回答是否定的：
互聯(lián)網(wǎng)金融的典型特征之一是金融“脫媒”，但就互聯(lián)網(wǎng)支付而言，“脫媒”將是一個(gè)十分漫長(zhǎng)的過程。
其中一個(gè)重要原因，就是銀行賬戶服務(wù)。因?yàn)闊o論哪一種支付工具和支付方式，最初和最終的資金轉(zhuǎn)移都必須通過銀行才能完成。除非現(xiàn)行的法定貨幣發(fā)行權(quán)和貨幣發(fā)行機(jī)制被徹底改變，或者支付機(jī)構(gòu)依法轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行。
可能覺得這么說有些言重了，央行文章后面也承認(rèn)：
當(dāng)然，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)通過提供支付賬戶服務(wù)，在有限范圍內(nèi)和一定程度上還是實(shí)現(xiàn)了支付“脫媒”。正因如此，才形成了支付機(jī)構(gòu)與銀行在支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
DT君來總結(jié)一下，中國(guó)第三方支付的誕生是當(dāng)時(shí)金融工具的發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)生活需求的發(fā)展而造成的，但這種新興的支付方式要真正做到脫離傳統(tǒng)銀行、甚至是取代銀行而獨(dú)立發(fā)展生存，還有很長(zhǎng)一段路要走。
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