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交通銀行pos機上公網(wǎng)家易通
■資本互聯(lián)
龐大的中小微企業(yè)群體創(chuàng)造了“東莞制造”的奇跡，因此，中小微企業(yè)融資問題備受社會各界人士的關注。
據(jù)統(tǒng)計，截至2015年6月末，東莞中小微企業(yè)貸款余額2813.7億元，占全部企業(yè)貸款的79.93%。
記者了解到，為拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，東莞多家銀行設立中小微企業(yè)事業(yè)部，并試水“定制”行業(yè)產(chǎn)業(yè)融資產(chǎn)品。
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中小微企業(yè)融資需求龐大 因輕資產(chǎn)難融資
早在2006年，建設銀行東莞分行試水運營中小微企業(yè)部，并在2008年成立中小微企業(yè)一級部。建行東莞分行中小微企業(yè)部位于南城體育路，走進該行中小微企業(yè)部，可見3個類柜臺式的評價授信崗設在辦公室正中位置，在審核部的兩邊設有會議室、會客廳等。值得關注的是，在中小微企業(yè)部設有解壓拳，供中小微企業(yè)主解壓使用。
郵儲銀行東莞分行、廣發(fā)銀行東莞分行、交通銀行東莞分行、工商銀行東莞分行、東莞農商行等多個銀行都建立了中小微企業(yè)專營機構。據(jù)統(tǒng)計，目前，東莞共有12家銀行設立了中小微企業(yè)專營機構，占銀行總數(shù)的34.3%。
實際上，中小微企業(yè)專營機構的增多也是滿足東莞日益增多的中小微企業(yè)的需求。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全市市場主體突破了66萬戶，同比增長11.81%，總量穩(wěn)居全省地級市第一。另外，上半年，全市新登記新興產(chǎn)業(yè)市場主體1373戶，同比增長23.69%，累計登記新興產(chǎn)業(yè)市場主體10971戶?？梢姡瑬|莞中小微企業(yè)的體量非常龐大，融資需求的市場蛋糕可觀。
多家銀行的數(shù)據(jù)顯示，銀行對中小微企業(yè)的扶持力度越來越大。據(jù)統(tǒng)計，建行東莞分行中小微企業(yè)的貸款余額占該行貸款總額的比例是65.84%；郵儲銀行東莞分行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款占貸款發(fā)放總量的50%；東莞農商行的中小微企業(yè)貸款余額占全行各項貸款余額的66.4%。
“對中小微企業(yè)而言，能夠穩(wěn)定、持續(xù)地獲得錢便可?！币晃粡氖缕髽I(yè)融資多年的銀行業(yè)人士表示，“可這往往是奢望，很多企業(yè)的資產(chǎn)太輕了，有些企業(yè)的資產(chǎn)只有一套桌椅，更有甚者，有些企業(yè)拿著電腦可以隨時走人。若銀行給他們融資，得冒相當高的風險?！?/p>
事實上，上述的現(xiàn)象并非個案，在東莞，中小微企業(yè)融資難是普遍存在的。目前在新三板混的風風火火的伯朗特，也曾因缺乏固定資產(chǎn)抵押而被銀行拒之門外。
伯朗特總經(jīng)理尹榮造說：“以前，企業(yè)廠房的土地是租來的，沒有固定資產(chǎn)抵押物，我們貸款只能看銀行的臉色。正因為此，促成了我們掛牌新三板。”
據(jù)記者了解，東莞諸多中小微的企業(yè)，在初期是以家庭作坊的形式存在的。這些小作坊既缺乏固定資產(chǎn)抵押，也缺乏規(guī)范化的管理模式，銀行無法通過查證其財務數(shù)據(jù)來判斷企業(yè)的發(fā)展前景，造成閉環(huán)的風險相對較高，直接導致企業(yè)貸款難、融資貴。
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多家銀行試水定制業(yè)務 融資產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)
“沒想到，拿幾張紙便可在建行東莞分行融資。沒多少銀行能明白這幾張紙的價值。”東莞科視相關負責人說：“我們也曾在多家銀行申請貸款，卻被拒之門外?！?/p>
據(jù)悉，上述幾張紙指的是多項專利。東莞科視是一家集LED光源產(chǎn)品及光學設備研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、服務于一體的國家高新技術企業(yè)，擁有多項專利權。日前，該公司在建行東莞分行通過質押專利權，獲得建行東莞分行超200萬元的貸款。
據(jù)建行東莞分行小企業(yè)客戶部總經(jīng)理鮑杰漢說：“據(jù)統(tǒng)計，目前在東莞有755家國家級高新技術企業(yè)，其發(fā)展前景和利潤可觀?？梢驗槿狈潭ǖ盅何?，在孵化初期無法輕易得到融資。針對此，我行為東莞科技型的中小企業(yè)定制純信用貸款——科技信用貸、科技智慧貸?！?/p>
由此可見，中小微企業(yè)貸款是一塊誘人的蛋糕，為了順利開展此業(yè)務，各家銀行都各出奇招。又如郵儲銀行東莞分行也依據(jù)東莞的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)特性，定制融資類的產(chǎn)品。
郵儲銀行東莞分行三農金融部總經(jīng)理助理陳茹芬介紹：“外來人員來莞創(chuàng)業(yè)的數(shù)量很多，正因此，大部分小微企業(yè)都缺乏有效的抵質押物，這也往往成為小微企業(yè)融資難的主要障礙?！?/p>
“基于以上，我行推出流水貸、稅貸通、政府采購貸、設備貸。尤其是設備貸，我行依據(jù)市政府‘機器換人’和‘科技東莞’計劃，與融資租賃公司合作，對租賃和購置新型機器的企業(yè)發(fā)放貸款，支持企業(yè)轉型升級?！标惾惴艺f。
除建行東莞分行和郵儲銀行東莞分行外，東莞多家銀行也針對企業(yè)的融資特性定制相關的融資類產(chǎn)品。譬如，在面向輕資產(chǎn)企業(yè)方面，交通銀行東莞分行推出了稅融通、沃德小企業(yè)等包含信用額度貸款等產(chǎn)品；東莞農商銀行制定供應鏈項下應收賬款質押業(yè)務、出口退稅質押貸等；工行東莞分行推出小微企業(yè)小額信用貸、小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸、小企業(yè)購建貸款等金融產(chǎn)品。
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積極推進融資網(wǎng)絡化 降低企業(yè)成本
今年“互聯(lián)網(wǎng)+”的春風吹遍了大地，在中小微金融服務上，各大銀行也在試水加入互聯(lián)網(wǎng)的因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融布局上，工行東莞分行在今年年初已然發(fā)力，積極推進融資網(wǎng)絡化。
“網(wǎng)絡融資模式給小微企業(yè)提供便利，切實降低企業(yè)融資成本，代表的產(chǎn)品有網(wǎng)貸通、微型網(wǎng)商融資、電子供應鏈融資。”工行東莞分行相關負責人表示，“以‘網(wǎng)貸通’為例，企業(yè)只需一次性簽訂借款合同，便可在合同有效期內，足不出戶地完成貸款的申請、提款和歸還等過程，隨借隨還，滿足了小微企業(yè)對資金需求的間歇性、周期性特點?！?/p>
交行東莞分行在適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，也推出了POS貸的純信用小額貸款產(chǎn)品。據(jù)介紹，該產(chǎn)品是利用大數(shù)據(jù)手段對行內客戶信息進行篩選，生成專屬名單客戶，通過線上+線下的審批模式，為使用交行家易通進行結算的專業(yè)市場優(yōu)質客戶提供無需擔保、自助申請、自動審批的新型貸款業(yè)務，一年有效期且可實現(xiàn)60秒急速放款。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，廣發(fā)行東莞分行也在積極探索融合互聯(lián)網(wǎng)的方式，推出創(chuàng)新性的技術和產(chǎn)品。“借款人可通過我行企業(yè)網(wǎng)銀、小企業(yè)手機銀行，24小時進行貸款的自助放款及歸還，無需再到網(wǎng)點進行操作，簡化了小企業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程，降低交易成本，打破了銀行服務的時間空間限制?！睆V發(fā)行東莞分行相關負責人介紹。
各個銀行在陸續(xù)啟動“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃的同時，業(yè)內也有不同的聲音。一位從事銀行業(yè)的資深人士表示：“傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)為載體發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是有優(yōu)勢的，但是銀行的體系非常龐大，導致其效率不高。在信息萬變的互聯(lián)網(wǎng)時代，大銀行去‘湊熱鬧’，不如先把自己盤子的事情做好?！?/p>
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