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強(qiáng)化pos機(jī)管理
本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道
受新冠肺炎疫情影響，2020年一季度信用卡逾期上升。根據(jù)6月9日中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。與2019年末數(shù)據(jù)相比，上述兩組數(shù)據(jù)都呈上升態(tài)勢。
信用卡逾期的上升，使得部分客戶打起了通過套現(xiàn)還款的主意。不過，為了進(jìn)一步防控金融風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范收單等業(yè)務(wù)管理，6月8日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，信用卡套現(xiàn)、以債養(yǎng)債等情況會得到一定遏制，銀行也將通過套現(xiàn)識別模型的不斷升級，借助卡端和機(jī)端強(qiáng)化對套現(xiàn)的識別。
信用卡逾期增加 滋生套現(xiàn)還款需求
周平(化名)是一家小超市的老板，為了開店，他配備了一臺POS機(jī)，也因此經(jīng)常有熟人來找周平想要通過POS機(jī)套現(xiàn)的形式給自己的信用卡還款，避免逾期，周平亦能從中獲得一定“好處費(fèi)”。
周平坦言，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，好多人的收入受到影響，出現(xiàn)信用卡逾期，其中不乏有人向其詢問能不能幫助緩解困難，但今年以來，周平替他人套現(xiàn)還款一事比較謹(jǐn)慎?！耙?yàn)槭芤咔橛绊?，不確定他們之后什么時候能還款、還能不能還款。我的POS機(jī)也在監(jiān)管當(dāng)中，自然不想承擔(dān)這個風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
“雖然疫情期間客戶可以跟銀行申請信用卡延期還款，不過各家銀行都是有條件的，比如參加抗疫的人員、確實(shí)能證明有不可抗力原因造成不能還款的人、被隔離的人員等，因此還是有很多信用卡逾期的情況?！睂τ谔赚F(xiàn)還款的情況，某城商行信用卡中心人士告訴記者，銀行會從卡端和機(jī)具兩端圍堵，如果持卡人頻繁通過POS機(jī)套現(xiàn)，銀行后臺能夠監(jiān)控到，不僅會對持卡人的信用卡采取降額等措施，還會暫停POS機(jī)商戶的交易。
從6月9日央行公布的數(shù)據(jù)可以看出，一季度受新冠肺炎疫情影響，銀行卡消費(fèi)規(guī)模同比大幅下降，但信用卡逾期未嘗信貸規(guī)模大幅上升。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，銀行卡發(fā)卡量保持增長，但銀行卡交易量同比下降。一季度，全國共發(fā)生銀行卡交易610.85億筆，金額198.46萬億元，同比分別下降5.35%和10.51%。銀行卡人均消費(fèi)金額為1.80萬元，同比下降11.02%；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2960.63元，同比下降18.64%；銀行卡筆均消費(fèi)金額為834.20元，同比下降5.32%。
同時，銀行卡應(yīng)償信貸規(guī)模下降。截至一季度末，銀行卡授信總額為17.57萬億元，環(huán)比增長1.17%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.26萬億元，環(huán)比下降4.30%。銀行卡卡均授信額度2.35萬元，授信使用率為41.34%。信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。根據(jù)《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2019年末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。
某股份制銀行零售部人士告訴記者：“今年以來，多個行業(yè)受到疫情影響，企業(yè)經(jīng)營困難，使得部分企業(yè)員工也面臨收入壓力，進(jìn)而無法償還信用卡。而套現(xiàn)是虛假交易，發(fā)卡行難以了解資金的真實(shí)用途，資金可能流入股市、博彩業(yè)，進(jìn)入投資領(lǐng)域，難以進(jìn)一步跟蹤，也無法掌控這筆資金的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
強(qiáng)化對支付終端監(jiān)管 嚴(yán)控信用卡風(fēng)險(xiǎn)
“信用卡套現(xiàn)是一個綜合性問題，解決信用卡套現(xiàn)的當(dāng)務(wù)之急應(yīng)側(cè)重于法律體系、收單規(guī)范等環(huán)境建設(shè)。”某股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，“防范套現(xiàn)行為是一個全方位的綜合治理工程，需要包括發(fā)卡行、商戶、收單行、銀行卡組織以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通力合作，尤其是法制的健全更為關(guān)鍵。”
據(jù)央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，銀行卡聯(lián)網(wǎng)機(jī)具3160.53萬臺，全國每萬人對應(yīng)聯(lián)網(wǎng)機(jī)具數(shù)量225.74臺。對應(yīng)千萬級的銀行卡受理終端數(shù)，現(xiàn)行相關(guān)管理制度已經(jīng)明確了收單機(jī)構(gòu)的基本管理責(zé)任。不過，央行方面表示，移機(jī)、變造交易信息、一機(jī)多碼、一機(jī)多戶、買賣終端等問題依然嚴(yán)峻。
為了對支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測、監(jiān)督管理等相關(guān)內(nèi)容作出規(guī)范，6月8日央行發(fā)布的征求意見稿中指出，啟動特約商戶面對面核實(shí)或同步視頻的方式進(jìn)行商戶真實(shí)性檢驗(yàn)，并通過刷卡機(jī)位置、資金流和信息流檢測識別客戶交易風(fēng)險(xiǎn)，打擊虛假交易；任何刷卡機(jī)終端在關(guān)閉交易功能，退出使用之前，必須先上報(bào)清算機(jī)構(gòu)，并且由清算機(jī)構(gòu)持續(xù)檢測是否尚有后續(xù)交易情況。
上述城商行信用卡中心人士告訴記者，本次的征求意見稿對套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行了規(guī)范，之后漏洞會變小?！澳壳?，監(jiān)管趨勢不斷收緊，不過這個度不容易把握，收得太緊肯定會影響到客戶支付，引導(dǎo)和管理更為重要。同時，規(guī)范支付市場需要政策和市場相互作用。”
“銀行方面也在持續(xù)保持著對新興套現(xiàn)手段的關(guān)注及對套現(xiàn)特征的研究，通過套現(xiàn)識別模型的不斷升級，不斷提升對于套現(xiàn)行為識別的精準(zhǔn)度，針對性地考慮個人、中介試圖在常規(guī)交易下挖掘掩藏的新型套現(xiàn)行為本質(zhì)。”上述股份制銀行信用卡中心人士如是說。
（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）
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