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二維碼pos機名片素材
“忽如一夜春風來，千樹萬樹梨花開”，幾乎就在一夜之間，各商業(yè)銀行都掀起了二維碼支付的浪潮，各銀行機構暗地搶攤布點，競相將二維碼科技開發(fā)及其業(yè)務運行納入工作目標之中，有“膽大的”、“眼光遠的”及時抓住了二維碼解禁契機，搶占先機，遠遠地走在其他各行前面。如工商銀行在二維碼支付方面無論是科技設施投入力度、還是業(yè)務拓展廣深和深度，都取得了令人刮目相看的成就，2017年7月15日，中國工商銀行在北京正式宣布推出二維碼支付產品，通過“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景，工商銀行此舉在業(yè)界蕩起了陣陣漣漪，引發(fā)了強烈反響。
二維碼支付是一種基于賬戶體系搭建起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上發(fā)布。用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，便可實現與商家支付寶賬戶的支付結算。最后，商家根據支付交易信息中的用戶收貨、聯系資料，可進行商品配送，完成交易。而它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢，如數據存儲量大、糾錯能力強、反應更敏捷等。目前，該技術在美國及日本、韓國等國家被廣泛應用于多個領域。在我國，二維碼也已被廣泛應用于電子優(yōu)惠券、電子電影票、電子登機牌等電子憑證，名片等身份識別標識、物品識別標志，以及網絡鏈接的承載體；同時，還應用于產品追蹤、產品推廣、精準營銷等方面，已深入到人們生活的方方面面。
二維碼在2014年之前呈暴發(fā)式增長，廣泛運用于連鎖商超、公共事業(yè)客戶的大量采購，金融界對該產品也極為重視，已大量應用在華東的各大型銀行。但由于安全性問題引起了社會的極大關注，央行于2014年3月緊急下發(fā)《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，還叫停了有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務，并要求支付寶、財付通將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。而隨著網絡支付科技日益成熟和支付范圍無限擴展，央行對二維碼支付的功能和作用重新審視，于2016年8月下發(fā)了《條碼支付業(yè)務規(guī)范》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機構開展條碼業(yè)務需要遵循的安全標準。這是央行首次官方承認二維碼支付地位，為二維碼頒發(fā)了“準生證”，正式確立了二維碼在支付中的地位，讓其獲得了空前發(fā)展契機。
商業(yè)銀行對二維碼情感熾熱由來已久
用“不顯山不露水、情感萌發(fā)于不經意之間”來描述當前商業(yè)銀行在二維碼支付投入及業(yè)務拓展上你追我趕、爭先恐后的激烈競爭場面，最恰當不過了。從當前看，這種激烈場面主要展現在四方面：
一是五大國有商業(yè)銀行及其他股份制商業(yè)銀行幾乎都試水了二維碼，有的業(yè)務推廣相當迅速，取得了不斐的業(yè)績。如去年底今年初，央行開禁后，各類銀行紛紛加強移動支付通道的建設，推出掃碼支付產品，以期增加用戶的黏性。建設銀行正式推出支付品牌，如推出二維碼支付業(yè)務“一拍享購”，添加了一拍理財的功能，還有近期各地推出的“龍支付”，在原有支付場景的基礎上，增加了二維碼收付款，支持客戶掃碼支付，既可用于個人客戶之間的相互轉賬付款，也可用于小商鋪、小攤販生成二維碼收款，并支持掃碼收款。工商銀行率先推出了工銀二維碼支付，是表現相當活躍的一家，二維碼掃描甚至被列入了工行新版手機銀行的主菜單?？蛻艨梢話呙枭虘羯傻亩S碼商品信息，同時也可將網上生成的工行訂單生成二維碼，并用手機掃描后通過手機銀行進行資金支付；農業(yè)銀行推出K碼支付；交通銀行推出了“云閃付”和“立碼付”。此前，中信銀行二維碼支付與NFC支付、全網收單等一同被整合進了名為“異度支付”的產品里，早就開發(fā)了二維碼購買理財產品的新交易方式。民生銀行也推出了“民生付掃碼”新功能，成為首批上線銀聯標準二維碼支付產品的銀行，也將同步開通個人向大中型連鎖商超、餐飲商戶等商家的掃碼支付功能。此外，中國銀聯目前正積極布局線下商戶的二維碼支付業(yè)務。除此之外，浦發(fā)銀行、招商銀行等也在手機銀行產品中添加了二維碼支付功能。
二是“二維碼”支付給自身經營及客戶帶來了實實在在的方便，表現為支付方便、快捷，時尚、支付體驗感強，大大提高了支付效率，降低了支付成本，極大了推進了支付現代化，為未來商業(yè)交易、存取款實現“無現金化”積累了經驗，創(chuàng)造了條件。銀行發(fā)力“微支付”，搶灘的不止是商家市場，掃碼功能還延伸到了日常業(yè)務當中。出門在外，沒帶錢包要用錢，只要帶上手機就行。上述各銀行也紛紛推出了“掃碼取現”功能，客戶只要登錄手機銀行在工行、建行、招行的ATM自助取款機上“掃一掃”，在初始界面上點擊“無卡取現”，并選擇“掃碼取現”功能，同步用手機銀行掃描二維碼、輸入取款金額、完成支付驗證后，點擊取款機上的“取款”按鍵，即可取款。
三是銀行系二維碼支付安全性能較高，客戶掃碼資金安全有保障，可有效消除廣大客戶使用二維碼支付后顧之憂，為二維碼廣泛運用提供了可靠的技術保障。銀行系二維碼支付共同特點是，交易范圍明確限制，無論是哪家銀行的二維碼支付，都是強調針對“特約商家”“合作商家”的結算才能使用，甚至是必須通過該銀行提供的二維碼終端。盡管這種近乎苛刻的條件限制了銀行二維碼支付的推廣，但卻從使用環(huán)境上保證了用戶支付的安全；反觀支付寶、騰訊等互聯網公司的二維碼支付，只是簡單地提供二維碼支付應用，在使用范圍、掃碼設備等方面缺乏協同，整個支付沒有形成閉環(huán)，用戶想掃什么碼就掃什么碼，這為不法分子通過二維碼欺詐提供了機會。而銀行系的二維碼支付采用的是“四方模式”，即其與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行賬戶，而不是支付機構的虛擬賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風險，消費者資金安全更有保障，銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關系管理。而且此前用于“云閃付”的支付標記化技術，將會用于銀行系的二維碼支付，可確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，賬戶信息泄露的風險大大降低。
四是二維碼支付具有許多優(yōu)點，是以往任何支付手段無法比擬的，尤其具有便捷、普惠、體驗感強等現代特點，適應面不斷拓寬，深受廣大客戶推崇。目前銀行二維碼主要有五大優(yōu)勢：其一，便捷，小額免密，快速支付；其二，安全，時效性控制，Token技術，無卡號敏感信息；其三，通用，符合EMV規(guī)范，銀聯和VISA組織標準可跨行跨境使用；其四，具備高擴展性，兼容現有條碼、未來二維碼支付形態(tài)，可使用已有POS機配掃描槍、MIS機已有掃描槍、互聯網接口或者僅憑借手機APP；其五，充分作到以客戶為中心服務理念，突出最優(yōu)支付服務為客戶體驗便捷支付。如工商銀行二維碼支付已走進我們生活消費圈，擁有智能手機并成功下載工銀融e聯的客戶即可掃碼；工銀二維碼支付商家購買物品時，不再使用現金、刷卡，輕輕一掃商家二維碼，即享受便捷支付和工行提供優(yōu)惠消費物有所值，還有許多優(yōu)惠活動。
此外，不少商家已與商業(yè)銀行開展了二維碼支付合作，建立支付網絡聯系平臺，有效促進了銀行與企業(yè)的整合互動，為二維碼支付全面推廣及展現更強大的生命力奠定了扎實基礎。如截止2017年2月，工行通過推廣e-ICBC3.0戰(zhàn)略，B端商戶不斷擴大，二維碼商戶規(guī)模已達120萬戶，全行88%對公網點已開辦了二維碼支付收單業(yè)務，并開辟了二維碼支付業(yè)務體驗區(qū)；同時C端客戶也逐步增長，二維碼支付產品推廣后，全行e客戶凈增2296.7萬戶，支持實體經濟能力不斷提高，有效改變了大眾消費環(huán)境，目前二維碼支付既廣泛覆蓋了大酒店、大賣場、大百貨等“大動脈”，又密集延伸到便利店、加油站、咖啡廳等“毛細血管”，切實將金融服務觸角廣布社會民生的各個領域。尤其，工行運用大數據深度挖掘中小商戶的經營狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財、電子銀行、代發(fā)工資等全面金融服務，以數據化、純信用、全線上的融資產品進一步降低小微企業(yè)獲取金融服務的門檻和成本，緩解了小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，打通小微企業(yè)融資服務的“最后一公里”。
商業(yè)銀行對二維碼心有所屬另有隱情
商業(yè)銀行當前鐘愛“二維碼”的原由，用被迫“搶新娘”這種情非得已的隱情來解釋再形象不過了。
其一，商業(yè)銀行對二維碼情有獨鐘，并非商業(yè)銀行天性就喜愛，而是出于很多無奈。除了二維碼支付的各種特有的現代支付優(yōu)勢之外，二維碼猶如互聯網支付領域的“美女“，商業(yè)銀行若再無動于衷、不獻殷勤、不花代價，恐怕就會被其他互聯網金融平臺和商家全面取代，商業(yè)銀行支付就無法跟上互聯網時代發(fā)展的需要，就會被互聯網支付遠遠摔在時代后面，有可能有淪落為支付領域的“光棍漢”尷尬角色，成為支付領域的孤家寡人，無法實現“家發(fā)人興”的經營繁榮發(fā)展局面，整個銀行業(yè)經營競爭都將陷入劣勢，最后有被淘汰出局的危險。如目前非銀第三方支付機構的現代網絡支付已十分發(fā)達，并進入了“高速通行”時代，已將銀行機構遠遠地甩在后面；第三支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。如二維碼支付、NFC手機錢包、搖一搖轉賬、短信支付、“地理圍欄”識別、“看照片”確認支付、語音支付、圖像識別支付、超聲波識別支付、隨身刷卡器、條碼支付等等。目前主要有兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。
其二，商業(yè)銀行對二維碼這個“美女”都躍躍欲試、垂涎三尺，是出于形勢所迫。一方面，商業(yè)銀行之間擁抱互聯網支付競爭的需要，也是主動開發(fā)支付系統深度、廣度的需要；而面對第三方支付機構甚至是第四方支付機構支付手段的日益先進和多樣化，商業(yè)銀行再也無法按耐心中的沖動。另一方面，廣大顧客和消費者追求現代支付工具的欲望越來越強烈，需求方式越來越多樣化，銀行不加快跟進二維碼步伐，就有讓客戶不斷流失的危險，最后真的有被其他支付機構打敗而陷入走投無路的困局。據國家工商部披露，截止2017年2月末，我國移動互聯網用戶總數達到11.2億戶，使用手機上網的用戶數接近10.6億戶，對移動電話用戶的滲透率為79.3%，我國網民達7.31億人，這為第三方支付機構網絡支付提供了廣闊的社會土壤，也為互聯網支付提供了無限的發(fā)展前景。另據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯網絡發(fā)展狀況統計報告》顯示，截至2016年12月末，我國使用網上支付的用戶規(guī)模達到4.75億戶，較2015年12月，網上支付用戶增加5831萬人，年增長率為14.0%，我國網民使用網上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機支付用戶規(guī)模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%，互聯網理財用戶規(guī)模為9890萬人，較2015年底增加863萬人，用戶規(guī)模增長進入相對平穩(wěn)期。同時，網絡支付企業(yè)大力培育市場促使線下支付場景極大豐富，網民在飯館、超市、便利店等線下實體店使用移動網絡支付工具習慣初步養(yǎng)成，網民在線下實體店使用手機支付結算的比例已達50.3%，出門“無錢包”時代悄然開啟，并且線下支付擁有較強的下潛力度，四、五線城市分別達到43.5%和38%，農村地區(qū)使用率已達31.7%。面對網絡支付日新月異的發(fā)展趨勢，銀行業(yè)只有增強緊迫感、危機感，樹立憂患意識，加緊布局二維碼支付，才有可能改變當前在網絡支付上已處劣勢的現狀，在未來競爭中抓住和穩(wěn)定客戶，為銀行業(yè)經營發(fā)展蓄積客戶資源和發(fā)展動能。顯然，銀行布局二維碼是現代網絡支付發(fā)展變化的必然結果，也是適應新的支付革命的需要。
商業(yè)銀行對二維碼待若上賓勿忘風險
商業(yè)銀行布局二維友如同娶到一位貌美的嬌妻，無論多么深情的撫摸和呵護，將寵愛集與一身，都是可以有的，也是能夠理解的，但也不能任其使性子，無原則“遷就”，應注意防范“紅顏禍水”負作用一面，對其約法三章，制定嚴厲監(jiān)管機制，絕不能讓其“紅杏出墻”而禍起蕭墻，更不能讓其成為商業(yè)銀行支付革命中的“腸梗阻”，導致“夫妻反目”而讓銀行自身蒙受傷害，也給廣大消費者帶來巨大安全隱患甚或資金損失。
目前“二維碼”這個支付“現代美媚”存在的三方面缺陷，銀行及時布局，加緊制度設計，加大監(jiān)管力度，消除可能存在的任何風險，使二維碼真正成為造福銀行和廣大消費者的支付工具。
一是設備管理、短信保護等方面存在問題，主要是釣魚網站、木馬程序、黑客惡意攻擊、用戶信息泄密、洗黑錢等問題；從技術層面看，大部分二維碼支付軟件缺乏識別與攔截惡意網站的功能，給手機病毒帶來了極大的傳播空間，安全漏洞和隱患較多；從合規(guī)層面看，大多數第三支付機構未嚴格落實實名制，而且二維碼支付之后資金直接進入第三方支付機構的虛擬賬戶。由此，需商業(yè)銀行應盡快在反釣魚聯防、反木馬聯防、反洗錢、反惡意攻擊、用戶信息保護等領域建立安全保護措施或安全防控體系，凈化“二維碼”支付環(huán)境，給商業(yè)銀行自身和廣大客戶以實實在在的安全感，使“二維碼”這位嬌妻愈發(fā)嫵媚動人，更讓商業(yè)銀行與廣大顧客欲罷不能，深陷“情感漩渦”之中。
二是硬件建設系統升級不及時造成的問題。如微pos的硬件有自我保護的能力，若是被強拆，微pos內的芯片會自行燒毀，就會有人試圖篡改pos機系統的可能，導致“二維碼”發(fā)生重大安全隱患。由此，商業(yè)銀行應不斷加大硬件設施投入力度，確保設備建設始終保持先進和具有防御能力，確保微pos的系統能進行必要的刪減和封裝形成，不存在多余的功能，保證系統不被惡意軟件侵襲，更能確保微pos機在處理數據時都會進行信息加密，保證交易數據不外泄，使“二維碼”這位嬌妻不斷提高自己的“節(jié)操”，成為一位讓商業(yè)銀行與廣大顧客放心和賴以終生托付的“賢妻良母”。
三是我國二維碼在專業(yè)領域布局處于落后地位，導致國內市場被國外企業(yè)占據，生產、流通和支付等信息易被獲取，將導致我國在國際競爭中處于被動地位；同時技術門檻低、藏毒隱蔽性強，導致監(jiān)管難度和信息泄露風險加大。由此，銀行業(yè)應大力支持擁有自主知識產權的二維碼技術研發(fā)，加大對二維碼技術的研發(fā)和創(chuàng)新，提升我國二維碼產業(yè)的核心競爭力。同時，鼓勵和支持研發(fā)制造及提供二維碼解碼設備的硬件制造商為銀行提供手機制碼和IT解碼工具，解決國產二維碼技術問題，健全和完善國產二維碼產業(yè)鏈。此外，呼吁政府建立健全統一標準體系，明確統一的國產二維碼標準，解決不同碼制之間的互聯互通問題；加快建立二維碼生成實名制，提高惡意網址過濾技術，制定《二維碼標準使用規(guī)范》，對惡意發(fā)布二維碼病毒和不按統一標準生成和使用二維碼的企業(yè)和個人，按照《規(guī)范》規(guī)定，給予相應處罰；并加強信息安全保護，加強二維碼加密技術應用，對包含重要安全信息和個人隱私信息的二維碼產品進行加密處理；提高用戶的安全意識，不要隨易生成和使用二維碼，對不明來歷的二維碼拒絕掃碼，并及時更新掃碼軟件和安全軟件；針對侵犯版權、信息保護等問題，制定專門的法律法規(guī)，例如“數據保護法”、“個人信息保護法”等，推動二維碼使用、管理盡快納入法治軌道，為二維碼全面融入各類經濟活動、推動我國經濟發(fā)展營造良好環(huán)境。
總之，對商業(yè)銀行本身而言，盡管暫時還撼動不了移動支付的基本格局，但發(fā)展二維碼支付，不僅可以改善大眾消費環(huán)境，還可以將二維碼支付作為紐帶，運用大數據技術深度挖掘中小商戶的經營狀況和融資需求，對改善中小微實體經濟金融服務環(huán)境及發(fā)展普惠金融具有重要意義，相信將會有更多的銀行積極跟進，二維碼支付市場的參與者將越來越多元，支付產品和服務將越來越豐富，最終讓二維碼成為中國民眾的福音。
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